Versicherungen für den Coiffeursalon in der Schweiz: was Pflicht ist, was der GAV verlangt und was nur vernünftig ist

Welche Versicherungen brauchen Sie für Ihren Coiffeursalon in der Schweiz wirklich? Die ehrliche Antwort überrascht viele: Für den Salon als Betrieb schreibt der Bund fast nichts vor. Für Sie als Arbeitgeberin dagegen beginnt am ersten Arbeitstag der ersten Mitarbeiterin eine lange, genau definierte Liste, und der allgemeinverbindliche GAV Coiffure legt zwei Pflichten obendrauf, die es in anderen Branchen nicht gibt. Dazwischen liegt alles, was der Mietvertrag, die Bank und der gesunde Menschenverstand verlangen, ohne dass ein Gesetz es erwähnt.

Dieser Beitrag gilt für Coiffeursalons in der Schweiz, mit Blick auf die Deutschschweiz. Er trennt die gesetzlichen Pflichten (UVG, BVG, AHV/IV/EO, ALV, Familienzulagen) von den GAV-Pflichten (Krankentaggeld, Betriebshaftpflicht) und von den freiwilligen Deckungen (Sachversicherung, Betriebsunterbruch, Rechtsschutz, Cyber), erklärt, warum Ihr Salon nicht bei der Suva versichert ist, was für Sie selbst als Inhaberin einer Einzelfirma oder einer GmbH gilt, und geht den Fall durch, vor dem sich jede Coiffeuse fürchtet: den Farbschaden mit verletzter Kopfhaut. Alle Rechtsgrundlagen wurden am 31. Oktober 2026 auf den Primärquellen geprüft (Fedlex, GAV-Text, Suva, Merkblätter AHV/IV, GVZ). Für Salons in Deutschland oder Österreich gilt ein anderes System mit Berufsgenossenschaft beziehungsweise AUVA und gesetzlicher Krankenversicherung; nichts davon lässt sich auf die Schweiz übertragen.

Versicherungsprämien gehören zu den Fixkosten, die Sie nicht auf null bringen können. Umso mehr lohnt es sich, sie auf das zu konzentrieren, was wirklich schützt, und anderswo zu sparen, etwa bei der Online-Terminbuchung, die für Coiffeursalons kostenlos und ohne Provision sein kann.

Die Schweizer Logik: wenig Pflichten für den Salon, viele für die Arbeitgeberin

In der Schweiz gibt es keine Bundesvorschrift, die einem Coiffeursalon eine Betriebshaftpflichtversicherung vorschreibt. Die AXA formuliert es auf ihrer Produktseite selbst so: "In der Schweiz ist die Betriebshaftpflichtversicherung nicht gesetzlich vorgeschrieben" (AXA, Betriebshaftpflichtversicherung, geprüft am 31. Oktober 2026), und moneyland.ch nennt als gesetzliche Ausnahmen nur Autogaragen nach Strassenverkehrsgesetz und einzelne Berufe wie Ärztinnen und Anwälte (moneyland.ch, Ratgeber Betriebshaftpflicht, 27. November 2023).

Die echten Pflichten sitzen anderswo: in den Sozialversicherungen, sobald Sie Personal beschäftigen, im GAV Coiffure, der für jeden Salon in der Schweiz gilt, ob Sie Mitglied von coiffureSUISSE sind oder nicht, und beim Gebäude in der kantonalen Gebäudeversicherung, die aber in der Regel Ihre Vermieterin betrifft, nicht Sie. Die Übersicht, bevor es ins Detail geht:

Was auffällt: Ohne Personal sind von den neun Zeilen nur die beiden letzten und der Mietvertrag übrig. Mit der ersten Anstellung werden sechs davon auf einen Schlag Pflicht.

Ab der ersten Mitarbeiterin: was Gesetz und GAV vorschreiben

Mit dem ersten Arbeitsvertrag, auch für ein 40-%-Pensum oder eine Samstagsaushilfe, werden die folgenden Punkte obligatorisch. Die Anmeldungen bei Ausgleichskasse, Familienausgleichskasse und Paritätischer Kommission, samt Reihenfolge und Fristen, beschreibt der Beitrag zum Anstellen von Mitarbeitenden im Coiffeursalon; hier geht es um die Versicherungen selbst.

Unfallversicherung nach UVG: bei einem privaten Versicherer, nicht bei der Suva

Alle in der Schweiz beschäftigten Arbeitnehmenden sind obligatorisch gegen Unfälle versichert, ausdrücklich auch Lernende und Praktikantinnen (Art. 1a Abs. 1 lit. a UVG, Stand 1. Januar 2026). Die Versicherung deckt Berufsunfälle, Berufskrankheiten und, ab einer bestimmten Wochenarbeitszeit, auch Nichtberufsunfälle:

• Berufsunfall (BU) und Berufskrankheiten: ab der ersten Arbeitsstunde, Probezeit eingeschlossen. Für Coiffeusen relevant: Das Handekzem durch Wasser, Farben und Blondiermittel ist eine typische Berufskrankheit (Art. 9 UVG), die über diese Versicherung läuft.
• Nichtberufsunfall (NBU): für Mitarbeitende, deren wöchentliche Arbeitszeit bei Ihnen mindestens acht Stunden beträgt (Art. 13 Abs. 1 UVV). Darunter gelten immerhin Unfälle auf dem Arbeitsweg als Berufsunfälle (Art. 13 Abs. 2 UVV).
• Prämien: Die BU-Prämie trägt der Salon, die NBU-Prämie geht zulasten der Mitarbeiterin und darf vom Lohn abgezogen werden; der Salon schuldet dem Versicherer aber den gesamten Betrag (Art. 91 Abs. 1 bis 3 UVG).

Die Frage, die bei der ersten Anstellung fast immer kommt: Suva oder nicht? Art. 66 Abs. 1 UVG zählt die Betriebe auf, deren Angestellte obligatorisch bei der Suva versichert sind: Industrie, Bau, Forst, Metall- und Holzbearbeitung, Transport, Energieversorgung, Personalverleih und einige mehr. Coiffeursalons stehen nicht auf dieser Liste. Alle anderen Betriebe müssen ihr Personal nach Art. 68 UVG bei einem privaten Versicherer, einer öffentlichen Unfallversicherungskasse oder einer Krankenkasse versichern, die im UVG-Register des BAG eingetragen ist. Die Suva beschreibt die Zuordnung auf ihrer Seite Ist mein Betrieb bei der Suva versichert? und betont, dass jeder Betrieb Anspruch auf eine individuelle Beurteilung hat. Für einen Salon, der Haare schneidet, färbt und Produkte verkauft, läuft das auf einen privaten UVG-Versicherer hinaus. Holen Sie dafür mehrere Offerten ein: Die Prämie wird in Promille der Lohnsumme berechnet und unterscheidet sich je nach Versicherer, die Leistungen sind gesetzlich vorgegeben und überall gleich.

Berufliche Vorsorge (BVG): die Eintrittsschwelle von CHF 22'680

Die 2. Säule wird für jede Mitarbeiterin obligatorisch, deren Jahreslohn über der Eintrittsschwelle liegt, 2026 unverändert CHF 22'680 (Merkblatt 6.06, Anschlusspflicht an eine Vorsorgeeinrichtung). Eine 60-%-Coiffeuse mit EFZ liegt mit dem GAV-Basislohn klar darüber, eine Samstagsaushilfe mit einem Tag pro Woche oft darunter. Sobald Sie eine versicherungspflichtige Person beschäftigen, müssen Sie sich einer im Register eingetragenen Vorsorgeeinrichtung anschliessen; wer das versäumt, wird von der Ausgleichskasse gemeldet und rückwirkend zwangsweise der Stiftung Auffangeinrichtung BVG angeschlossen (Merkblatt 6.06). Die Beiträge trägt der Salon mindestens zur Hälfte. Die Lohnseite dazu, mit Koordinationsabzug und Altersgutschriften, rechnet der Beitrag zum Coiffeur-Lohn und den GAV-Mindestlöhnen durch.

AHV/IV/EO, ALV und Familienzulagen: keine Policen, aber Pflichten

Drei Posten gehören in jede Versicherungsübersicht, obwohl Sie dafür keinen Versicherungsvertrag unterschreiben: die Beiträge an AHV/IV/EO und an die Arbeitslosenversicherung, die Sie über die Ausgleichskasse abrechnen, und der Anschluss an eine Familienausgleichskasse für die Kinder- und Ausbildungszulagen. Alle drei laufen über die Anmeldung als Arbeitgeberin bei der Ausgleichskasse Ihres Kantons oder Ihres Verbands. Die Sätze 2026 und ein Rechenbeispiel mit allen Arbeitgeberbeiträgen finden Sie im verlinkten Lohn-Beitrag.

Krankentaggeld nach Art. 43 GAV: 80 % während 730 Tagen

Von Gesetzes wegen gibt es keine Pflicht zur Krankentaggeldversicherung; nach OR müssten Sie bei Krankheit den Lohn nur für eine beschränkte Zeit weiterzahlen. Der GAV Coiffure ändert das: Art. 43.1 verpflichtet jede Arbeitgeberin, für alle Mitarbeitenden, ausdrücklich auch für Teilzeitangestellte, eine Krankentaggeldversicherung abzuschliessen. Die Mindestbedingungen nach Art. 43.2 bis 43.4 (GAV Coiffure 2024 bis 2027, geprüft am 31. Oktober 2026):

• Taggeld von 80 % des Bruttolohns während 730 Tagen;
• Wartefrist von höchstens 30 Tagen; während der ganzen Wartefrist zahlt der Salon 80 % des Lohns selbst;
• Prämie mindestens zur Hälfte zulasten des Salons, der Rest darf vom Lohn abgezogen werden.

Wer keine oder eine ungenügende Versicherung abschliesst, muss die Leistungen im Krankheitsfall aus der eigenen Kasse erbringen und begeht gleichzeitig einen GAV-Verstoss (Art. 43.5). Wie die Lohnfortzahlung im konkreten Fall abläuft, mit Arztzeugnis, Sperrfrist und Rechenbeispiel, steht im Beitrag zu Krankheit und Lohnfortzahlung im Coiffeursalon. Die Mutterschaftsentschädigung läuft dagegen über die EO und nicht über eine Police (Art. 44 GAV); Einzelheiten im Beitrag zu Mutterschaft im Coiffeursalon.

Betriebshaftpflicht nach Art. 46 GAV: mindestens CHF 2 Mio. pro Schadenfall

Das ist die zweite Besonderheit der Branche: Was anderswo freiwillig ist, schreibt der GAV Coiffure jeder Arbeitgeberin vor. Art. 46.1 verpflichtet sie, eine Haftpflichtversicherung für Schäden abzuschliessen, die Mitarbeitende in Ausübung ihrer Funktion Dritten zufügen, insbesondere der Kundschaft. Art. 46.2 setzt die Mindestdeckung: Personen- und Sachschäden bis CHF 2'000'000 pro Schadenfall. Die Paritätische Kommission darf bei einer Kontrolle Versicherungspolicen einfordern (Art. 49.3 GAV), die Police gehört also in den Ordner neben die Arbeitsverträge.

Zwei Dinge sind wichtig, um diese Pflicht richtig zu lesen. Erstens gilt sie nur für Salons mit Personal; eine Coiffeuse, die allein arbeitet, untersteht dem GAV als Arbeitgeberin nicht, haftet aber genauso mit ihrem ganzen Vermögen. Zweitens sagt Art. 46 nichts darüber, welche Schäden im Einzelnen gedeckt sein müssen. Genau dort liegt die Lücke, um die es im Abschnitt zum Farbschaden geht.

Sie selbst: Inhaberin einer Einzelfirma oder Angestellte Ihrer GmbH

Die Rechtsform entscheidet darüber, ob Sie unter die Pflichtversicherungen fallen oder sich selbst darum kümmern müssen.

Einzelfirma: nicht gegen Unfall versichert, keine ALV, kein BVG-Obligatorium

Als Selbständigerwerbende mit Einzelfirma zahlen Sie AHV/IV/EO-Beiträge auf Ihrem Einkommen, sind aber "nicht gegen Arbeitslosigkeit und nicht obligatorisch gegen Unfall" versichert und fallen "nicht unter das Obligatorium der beruflichen Vorsorge" (Merkblatt 2.02, Beiträge der Selbständigerwerbenden, Stand 1. Januar 2026). Die Suva sagt es noch deutlicher: "Mit dem Schritt in die berufliche Selbstständigkeit erlischt die obligatorische Unfallversicherung" (Suva, Unternehmerversicherung). Daraus ergeben sich vier Entscheidungen, die Sie selbst treffen müssen:

1. Unfall. Ihre obligatorische Krankenpflegeversicherung nach KVG deckt Unfälle, "soweit dafür keine Unfallversicherung aufkommt" (Art. 1a Abs. 2 lit. b KVG); prüfen Sie, dass die Unfalldeckung in Ihrer Grundversicherung nicht sistiert ist, was nach Art. 8 KVG nur bei voller UVG-Deckung zulässig ist. Die Krankenkasse zahlt aber Heilungskosten mit Franchise und Selbstbehalt, kein Taggeld und keine Rente. Die Alternative ist die freiwillige UVG-Versicherung nach Art. 4 UVG, die in der Schweiz wohnhaften Selbständigerwerbenden und ihren mitarbeitenden Familienmitgliedern offensteht und dieselben Leistungen bringt wie die obligatorische (Taggeld, Invalidenrente, Heilungskosten ohne Franchise). Da Coiffeursalons nicht in den Zuständigkeitsbereich der Suva fallen, schliessen Sie sie bei einem der Versicherer nach Art. 68 UVG ab; diese sind allerdings nicht verpflichtet, Sie aufzunehmen (Merkblatt 2.09, Selbständigerwerbende, Ziff. 21 bis 24, Stand 1. Januar 2025).
2. Krankheit. Kein Gesetz verlangt von Ihnen ein Krankentaggeld. Eine Einzelfirma lebt aber von Ihren Händen: Sechs Wochen Ausfall bedeuten sechs Wochen ohne Umsatz bei laufender Miete. Eine Taggeldversicherung können Sie nach Art. 67 KVG bei einer Krankenkasse oder nach VVG bei einem Privatversicherer abschliessen; achten Sie auf Wartefrist und Leistungsdauer.
3. Vorsorge. BVG ist freiwillig; Sie können sich der Vorsorgeeinrichtung Ihres Berufsverbands, der Pensionskasse Ihres Personals oder der Stiftung Auffangeinrichtung anschliessen (Merkblatt 2.09, Ziff. 13 bis 16). Ohne 2. Säule bleibt die Säule 3a als steuerlich begünstigter Weg.
4. Haftpflicht. Keine GAV-Pflicht ohne Personal, aber dieselbe Haftung. Eine Betriebshaftpflicht gehört deshalb auch in die Grundausstattung einer Solo-Coiffeuse; die private Haftpflicht deckt betriebliche Schäden nicht.

Was sonst noch zum Schritt in die Selbständigkeit gehört, von der Anmeldung bei der Ausgleichskasse bis zur Abgrenzung von der Scheinselbständigkeit, behandelt der Beitrag zum Selbständigmachen als Coiffeuse in der Schweiz.

GmbH oder AG: Sie sind Ihre eigene Angestellte

Führen Sie den Salon als GmbH oder AG und zahlen sich einen Lohn, sind Sie Arbeitnehmerin Ihrer eigenen Gesellschaft. Dann gelten für Sie dieselben Regeln wie für das Personal: UVG-Pflicht bei Ihrem privaten Versicherer, BVG ab der Eintrittsschwelle, AHV/ALV-Abzüge auf dem Lohn, und die GAV-Pflichten für Krankentaggeld und Betriebshaftpflicht gelten für die Gesellschaft als Arbeitgeberin. Der Preis dafür sind Beiträge auf beiden Seiten, Arbeitgeber- und Arbeitnehmeranteil, aus derselben Kasse. Bei der Arbeitslosenversicherung ist die Lage für Personen mit arbeitgeberähnlicher Stellung besonders: Beiträge ja, Leistungen nur eingeschränkt; klären Sie das vor der Gründung mit der Ausgleichskasse. Welche Rechtsform zu welchem Salon passt, gehört in den Beitrag zum Eröffnen eines Coiffeursalons in der Schweiz.

Der Farbschaden: was die Betriebshaftpflicht deckt, und wo die Lücke liegt

Das Szenario, das jede Coiffeuse kennt: Eine Kundin kommt zur Blondierung, die Kopfhaut reagiert, am Abend hat sie Verätzungen und sucht die Notfallpraxis auf. Oder weniger dramatisch: Das Resultat ist orange statt aschblond, die Haare sind brüchig, und die Kundin will Geld sehen. Hier zeigt sich, dass "Betriebshaftpflicht nach GAV" nicht automatisch "alles gedeckt" heisst.

Personenschaden: die klassische Deckung

Verletzungen und Gesundheitsschädigungen einer Kundin durch die Behandlung sind der Kern jeder Betriebshaftpflicht. Die AXA definiert Personenschäden als "die Tötung, Verletzung oder sonstige Gesundheitsschädigungen von Menschen" und nennt daneben Sachschäden und die daraus folgenden Vermögensschäden als versichert; Zurich beschreibt auf ihrer Branchenseite für Beauty- und Körperpflegebetriebe eine Kundin, die durch ein falsch eingestelltes Gerät verletzt wird, und übernimmt "die Heilungskosten, aber auch die Genugtuung der Kundin" (Zurich, Beauty und Körperpflege, geprüft am 31. Oktober 2026). Die verätzte Kopfhaut, die allergische Reaktion auf eine Farbe, der Schnitt ins Ohr: Das ist ein Personenschaden, und dafür reicht die GAV-Mindestdeckung von CHF 2 Mio. in aller Regel aus. Die Versicherung prüft dabei auch, ob die Forderung berechtigt ist, und wehrt unberechtigte Ansprüche ab; das ist oft mehr wert als die Auszahlung selbst.

Haare, Kleidung, Handy: Obhuts- und Bearbeitungsschäden

Die Lücke sitzt bei den Sachen, die Sie gerade bearbeiten oder in Obhut haben. Viele Schweizer Betriebshaftpflichtpolicen schliessen in der Grunddeckung Schäden an Sachen aus, die der Betrieb zur Bearbeitung übernommen hat oder in Obhut hält, und bieten sie als Zusatz an. Zurich führt "Erweiterte Obhuts- und Bearbeitungsschäden" ausdrücklich unter den Zusatzversicherungen auf, mit dem Beispiel eines Fernsehers, der während der Reparatur zu Boden fällt (Zurich, Factsheet Betriebshaftpflicht). Für einen Salon heisst das übersetzt: die Seidenbluse mit Blondierflecken, die Lederjacke an der Garderobe, das Handy, das beim Waschen ins Becken fällt. Ob das in Ihrer Police drin ist, steht nicht im GAV, sondern in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen. Das ist eine typische, keine universelle Regel: Es gibt Branchenlösungen für Coiffeursalons, die solche Schäden einschliessen. Lesen Sie den Ausschluss-Abschnitt Ihrer Police, und wenn dort "Bearbeitung", "Obhut" oder "anvertraute Sachen" steht, fragen Sie nach dem Zusatz und seinem Preis.

Beim Haar selbst gibt es noch eine zweite Ebene. Wenn kein Personenschaden vorliegt, sondern "nur" ein misslungenes Resultat, ist das rechtlich kein Haftpflichtfall, sondern ein Mangel am Werk: Die Kundin hat Anspruch auf kostenlose Nachbesserung oder eine Preisminderung, wie ein Rechtsratgeber im Blick vom 29. Oktober 2025 festhält (Blick, Diese Rechte hast du bei missratenen Frisuren). Solche Erfüllungsansprüche zahlt keine Haftpflichtversicherung; die AXA nennt Eigenschäden und reine Vermögensschäden ausdrücklich als nicht gedeckt. Die Nachbesserung kostet Sie also Ihre Zeit und Ihr Material, keine Prämie. Darum lohnt sich die Vorsorge im Salon mehr als jede Police: Allergietest vor der ersten Farbbehandlung, Beratungsgespräch mit klarer Abmachung zum Ziel, und ein Vermerk, was wann mit welchem Produkt gemacht wurde. Die Regeln, die Verletzungen und Infektionen im Salon vorbeugen, fasst der Beitrag zur Hygiene im Coiffeursalon in der Schweiz zusammen.

Was Sie an der Police konkret prüfen

• Deckungssumme mindestens CHF 2 Mio. pro Schadenfall (GAV-Minimum), meist bieten Versicherer CHF 5 Mio. oder mehr zu geringem Aufpreis an.
• Versicherte Personen: alle Mitarbeitenden inklusive Lernende, Aushilfen und Stuhlmieterinnen, sofern diese unter Ihrer Police laufen sollen. Eine echte Stuhlmieterin ist selbständig und braucht ihre eigene Betriebshaftpflicht; was sonst in den Vertrag gehört, steht im Beitrag zur Stuhlmiete im Coiffeursalon in der Schweiz.
• Obhuts- und Bearbeitungsschäden: eingeschlossen oder als Zusatz?
• Produkte: Verkauf von Pflegeprodukten im Salon (Produktehaftpflicht ist in der Grunddeckung üblich, prüfen Sie es).
• Mietsachschäden an den Salonräumen, etwa ein Wasserschaden durch Ihre Waschanlage, der die Wohnung unter dem Salon trifft.
• Selbstbehalt pro Fall: Ein hoher Selbstbehalt senkt die Prämie, bringt aber bei der Bluse nichts.

Freiwillig, aber vernünftig: Sachen, Betriebsunterbruch, Rechtsschutz, Cyber

Das Gebäude versichert der Kanton, die Einrichtung versichern Sie

In 19 der 26 Kantone besteht ein kantonales Monopol: Gebäude müssen bei der kantonalen Gebäudeversicherung gegen Feuer- und Elementarschäden versichert werden; in den sieben sogenannten GUSTAVO-Kantonen (Genf, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Innerrhoden, Wallis, Obwalden) läuft das über Privatversicherer, in Uri, Schwyz und Obwalden ebenfalls obligatorisch, in den übrigen vier freiwillig (moneyland.ch, Gebäudeversicherung, 11. Juli 2025). Zürich, Bern, Basel-Stadt, Luzern, St. Gallen und Aargau gehören alle zu den Monopolkantonen.

Für Sie als Mieterin ist das entspannt: Das Gebäude ist Sache der Eigentümerin. Nicht versichert ist aber alles, was Ihnen gehört. Die Gebäudeversicherung Kanton Zürich schreibt dazu: "Nicht versichert sind Fahrhabe (Mobiliar) und betriebliche Einrichtungen" (GVZ, Versicherungsumfang). Frisierstühle, Waschanlage, Spiegel, Trockenhauben, Warenlager, Kasse und Computer sind Ihre Fahrhabe und brauchen eine eigene Sachversicherung gegen Feuer, Elementar, Wasser, Diebstahl und Glasbruch. Die meisten Geschäftsmietverträge verlangen sie, und die Bank verlangt sie bei einem Investitionskredit. Versichern Sie zum Neuwert und passen Sie die Summe nach jedem Umbau an.

Betriebsunterbruch: die Prämie für die Wochen, in denen der Salon zu ist

Nach einem Wasserschaden oder Brand zahlt die Sachversicherung die Einrichtung, aber nicht die Wochen, in denen Sie geschlossen sind, während Miete, Löhne und Leasingraten weiterlaufen. Dafür gibt es die Betriebsunterbruchsversicherung, meist als Ergänzung zur Sachversicherung. Für einen Salon ist sie besonders sinnvoll, weil verlorene Termine nicht nachgeholt werden: Niemand lässt sich zweimal die Haare schneiden, um Ihre Schliessung aufzuholen. Achten Sie auf die Haftzeit (wie viele Monate werden entschädigt) und darauf, ob Lohnkosten eingeschlossen sind.

Rechtsschutz und Cyber: klein, aber im Ernstfall gross

Eine Betriebsrechtsschutzversicherung hilft bei Streit mit der Vermieterin, einer Lieferantin, einer Mitarbeiterin vor dem Arbeitsgericht oder einer Kundin, die Schadenersatz fordert. Für eine Inhaberin ohne eigene Rechtsabteilung ist das Verhältnis von Prämie zu Nutzen gut, und Zurich führt sie auf der Branchenseite für Beauty- und Körperpflegebetriebe unter den wichtigen Deckungen auf, zusammen mit einer Cyberversicherung. Letztere deckt die Folgen eines Angriffs auf Ihre Systeme oder eines Datenverlusts, inklusive der Kosten für Wiederherstellung und, je nach Police, Meldepflichten nach Datenschutzgesetz. Ein Salon mit Online-Terminbuchung, Kundenkartei und Kassensystem hat Daten, die ihn angreifbar machen; wie Sie die Kundenkartei korrekt führen, erklärt der Beitrag zu Kundenkartei und Datenschutz im Coiffeursalon. Ob sich die Cyberdeckung lohnt, hängt davon ab, wie viel Sie selbst speichern: Wer eine Cloud-Lösung nutzt, trägt ein anderes Risiko als wer den Server im Hinterzimmer betreibt.

Was der Versicherer von Ihnen wissen will, und die jährliche Durchsicht

Für eine Offerte brauchen Versicherer wenige, aber genaue Angaben. Die AXA nennt für die Betriebshaftpflicht "den Jahresnettoumsatz", die gewählte Versicherungssumme und die Vertragslaufzeit; für UVG und Krankentaggeld ist die massgebende Grösse die AHV-Lohnsumme, weil die Prämien in Promille davon berechnet werden; für die Sachversicherung der Neuwert der Einrichtung und die Fläche des Salons; für den Betriebsunterbruch der Bruttogewinn. Halten Sie diese Zahlen bereit, und verlangen Sie bei jedem Anbieter dieselben Deckungen, Summen und Selbstbehalte, sonst vergleichen Sie Äpfel mit Birnen. Eine Treuhänderin oder ein Broker kann die Offerten gegenlesen; ein Broker wird in der Regel vom Versicherer bezahlt, fragen Sie danach.

Zu den Prämien selbst nennen wir hier bewusst keine Zahlen: Die Schweizer Versicherer veröffentlichen für Coiffeursalons keine Listenpreise, moneyland.ch hält fest, dass sie ihre Kalkulation nicht offenlegen, und jede Zahl ohne Quelle wäre erfunden.

Danach gilt: einmal im Jahr durchsehen, am besten zusammen mit dem Jahresabschluss. Die Lohnsumme hat sich mit jeder Anstellung verändert, die Einrichtung nach dem Umbau, die BVG-Eintrittsschwelle und die Basislöhne des GAV ändern sich auf den 1. Januar (2027 steigen die Basislöhne erneut). Melden Sie Lohnsummenänderungen dem UVG- und KTG-Versicherer, sonst stimmen die Prämienabrechnungen nicht, und bei der Sachversicherung droht Unterversicherung.

Checkliste nach Situation

Sie arbeiten allein, ohne Personal (Einzelfirma):

• Krankenkasse mit aktiver Unfalldeckung, oder freiwillige UVG-Versicherung nach Art. 4 UVG bei einem Versicherer nach Art. 68 UVG;
• Krankentaggeld mit tragbarer Wartefrist;
• Betriebshaftpflicht, obwohl der GAV sie nicht verlangt, mit Blick auf Obhuts- und Bearbeitungsschäden;
• Sachversicherung für die Einrichtung (vom Mietvertrag meist verlangt), Glasbruch;
• Vorsorge: freiwillige 2. Säule oder Säule 3a;
• Anmeldung als Selbständigerwerbende bei der Ausgleichskasse.

Sie stellen die erste Mitarbeiterin an:

• Alles oben, plus UVG-Police (BU ab der ersten Stunde, NBU ab 8 Wochenstunden) bei einem privaten Versicherer, Beginn spätestens am ersten Arbeitstag;
• Anschluss an eine Pensionskasse, sobald ein Jahreslohn CHF 22'680 übersteigt;
• Krankentaggeld mit GAV-Minima (80 %, 730 Tage, Wartefrist höchstens 30 Tage, Prämie mindestens zur Hälfte zulasten des Salons);
• Betriebshaftpflicht mit mindestens CHF 2 Mio. pro Schadenfall, Mitarbeitende und Lernende eingeschlossen;
• Anmeldung als Arbeitgeberin bei Ausgleichskasse und Familienausgleichskasse, Meldung an die Paritätische Kommission.

Sie führen den Salon als GmbH oder AG:

• Wie oben, und Sie selbst sind als Angestellte in UVG, BVG und Krankentaggeld eingeschlossen;
• Betriebshaftpflicht und Sachversicherung lauten auf die Gesellschaft;
• Klärung der ALV-Situation für Geschäftsführerinnen mit der Ausgleichskasse;
• Organhaftpflicht nur, wenn Ihre Bank oder Partnerinnen sie verlangen.

Für alle: Mietvertrag auf die Versicherungsklausel lesen, Policen in einem Ordner (physisch oder digital) ablegen, einmal jährlich mit der Lohnsumme abgleichen.

Was Terminsoftware damit zu tun hat

Versicherungen zahlen, wenn etwas passiert ist. Die bessere Investition verhindert, dass es passiert, oder macht es im Streitfall nachvollziehbar. Beim Farbschaden entscheidet oft die Dokumentation: Wann war die Kundin das letzte Mal da, welche Leistung war gebucht, wer hat sie bedient. ViteUneCoupe ist eine Online-Terminbuchung für Coiffeursalons, in der Basisversion kostenlos und dauerhaft ohne Provision, die auch in der Schweiz genutzt wird; die Kundenkartei mit Name, E-Mail, Telefonnummer (auch +41) und Terminhistorie pro Kundin und der Kalender pro Mitarbeiterin sind im kostenlosen Tarif enthalten, die Preise erscheinen in Franken auf der Buchungsseite. Ehrlich dazu: Farbrezepturen, Allergietests oder Behandlungsnotizen können Sie dort nicht erfassen, die Kundenkartei hat kein Notizfeld; dafür brauchen Sie weiterhin Ihre Farbkarte, und Gesundheitsangaben gelten nach Datenschutzgesetz als besonders schützenswert. Der Standard-Tarif ab 29 € zzgl. MwSt. pro Monat, ohne Vertragsbindung, ergänzt automatische E-Mails (Bestätigung, Erinnerung vor dem Termin, Dankesmail) und die Kalender-Synchronisation per ICS; abgerechnet wird in Euro, nicht in Franken, SMS und eine Kasse gibt es nicht. Für die Versicherungsfragen bleibt Ihre Ansprechperson der Versicherer oder Broker, für den vollen Terminkalender ohne Provision die Software.

Häufig gestellte Fragen

Ist die Betriebshaftpflicht für einen Coiffeursalon in der Schweiz obligatorisch?

Nicht von Gesetzes wegen, aber durch den allgemeinverbindlichen GAV Coiffure: Sobald Sie Personal beschäftigen, verlangt Art. 46 eine Haftpflichtversicherung für Schäden, die Mitarbeitende Dritten zufügen, mit mindestens CHF 2 Mio. pro Schadenfall für Personen- und Sachschäden. Ohne Personal ist sie freiwillig, aber genauso nötig, weil Sie mit Ihrem ganzen Vermögen haften.

Muss mein Coiffeursalon bei der Suva versichert sein?

Nein. Art. 66 UVG zählt die Suva-pflichtigen Betriebe auf (Industrie, Bau, Forst, Transport und andere), Coiffeursalons gehören nicht dazu. Sie versichern Ihr Personal nach Art. 68 UVG bei einem privaten Versicherer, einer öffentlichen Unfallversicherungskasse oder einer registrierten Krankenkasse; die Leistungen sind gesetzlich identisch, die Prämien nicht.

Wer zahlt die UVG-Prämie, der Salon oder die Mitarbeiterin?

Die Prämie für Berufsunfälle und Berufskrankheiten trägt der Salon, die Prämie für Nichtberufsunfälle geht zulasten der Mitarbeiterin und darf vom Lohn abgezogen werden (Art. 91 UVG). Nichtberufsunfälle sind erst ab acht Wochenstunden beim selben Arbeitgeber versichert (Art. 13 UVV).

Ich bin selbständige Coiffeuse mit Einzelfirma: bin ich bei einem Unfall versichert?

Nicht automatisch. Die obligatorische Unfallversicherung erlischt mit dem Schritt in die Selbständigkeit. Heilungskosten übernimmt Ihre Krankenkasse, sofern die Unfalldeckung nicht sistiert ist, aber mit Franchise und Selbstbehalt und ohne Taggeld. Die freiwillige UVG-Versicherung nach Art. 4 UVG bringt dieselben Leistungen wie für Angestellte, inklusive Taggeld und Rente.

Zahlt die Betriebshaftpflicht, wenn eine Haarfarbe die Kopfhaut einer Kundin verätzt?

Eine Verletzung der Kundin ist ein Personenschaden und gehört zum Kern jeder Betriebshaftpflicht: Heilungskosten, Erwerbsausfall und gegebenenfalls Genugtuung werden gedeckt, und der Versicherer wehrt unberechtigte Forderungen ab. Anders sieht es bei einem misslungenen Resultat ohne Verletzung aus: Das ist ein Mangel, für den Sie nachbessern oder den Preis mindern müssen, und bei beschädigter Kleidung oder Gegenständen in Ihrer Obhut, die viele Policen nur mit einem Zusatz für Obhuts- und Bearbeitungsschäden decken.

Welche Angaben braucht der Versicherer für eine Offerte?

Für UVG und Krankentaggeld die AHV-Lohnsumme, für die Betriebshaftpflicht den Jahresnettoumsatz und die gewünschte Versicherungssumme, für die Sachversicherung den Neuwert der Einrichtung und die Fläche des Salons, für den Betriebsunterbruch den Bruttogewinn. Fordern Sie bei jedem Anbieter identische Deckungen, Summen und Selbstbehalte an, damit die Offerten vergleichbar sind.